银行自动转存和人工转存有什么区别

自动转存是定期存款自动转存的简称，即：客户存款到期后，客户如不前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存，不受次数限制，续存期利息按前期到期日利率计算。续存后如不足一个存期客户要求支取存款，续存期间按支取日的活期利率计算该期利息。

人工转存则存款到期后你必须先办理取款手续，然后在办理存款手续。

网上银行

网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

特点：

全面实现无纸化交易

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

服务质量高

通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere， Anyhow， Anytime）。

经营成本低廉

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

简单易用

网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

这两者的区别在于，当银行的利率有所上调时，自动转存的利率基本上是不变的，也就是说这笔钱无法享受到上调后的利率，能拿到的利息跟之前存入时的利息基本一致，没什么变化。而选择人工转存的话，银行会根据最新的存款利率来计算，也就是说，能够享受到利率上调后的待遇，能拿到的利息也会有所增加。

最后还有一点，需要大家注意的是，如果在办理定期存款时，两项都不选的话，那么在存款到期后，银行就会按照活期存款的方式，帮你把这笔钱的本金和利息重新存入银行，目前一年定期的利率大概在1.75%左右，而活期则是0.35%左右，相差4、5倍之多，如果一旦按照活期利率存款，那么亏的就是自己。

定期存款就是把钱固定在银行存上一段时间，比如:一年期，三年期，五年期。等存款到期后，才能取出来。但有的人，存款到期了，也并不需要用到这些钱，这时就需要考虑要不要自动转存或者人工转存了。

自动转存就是定期存款的期限满了以后，客户的本金和生成的利息会被加在一起，再次存入银行，从新开始新的定期存款周期，现在的定期存款期限和上次办理存款业务时选择的时间一致。

人工转存则是当定期存款的期限满了以后，银行的工作人员就会打电话给客户，询问是否继续转存，如果继续转存，那么银行工作人员就会按照当下最新的定期利率来重新计算客户的存款利率。

很多人认为自动转存和人工转存没有任何区别，银行会执行统一利率，存款人还可以节约大把时间，何乐而不为呢?其实从利息收入来讲，这是非常不划算的，因为自动转存银行往往执行官网利率，而不是挂牌利率或优惠利率，而官网利率一般处于最低水平，所以总利息收入就处于最低水平。

什么是官网利率?通俗的说，就是银行业金融机构通过本行官方网站正式社会公众公布的利率，因为它一般由总行发布，所以它具有权威性，又带有普遍通用性，即本行系统内各分支机构必须以此作为利率底线，相当于央行基准利率上浮后，适用于本行的基础利率。比如4大国有银行官网利率中，1年期为1.75%，3年期为2.75%，适用于全国所有分支行，而央行基准利率为1年1.55%，3年2.75%。

挂牌利率又是怎么回事呢?实际上就是各分支机构网点具体执行利率，它有时还真与官网利率有差距，而且往往高于官网利率。因为自从2014年开始，央行就取消了存款利率上限设置，各家银行业金融机构可以根据自身资金成本情况以及对存款的需求程度不同，而确定不同上浮幅度。

同样以4大国有银行为例，因为它们是全国性银行，境内各地分布着省级分行以及数以万计的基层营业网点，而各地的经济发展水平不同，存款竞争力度不同，所以各地的具体挂牌利率也就有所区别。其中，1年期利率有的地区挂牌利率为1.75%，而有的地区却是1.95%;同样3年期利率有的地方是2.75%，而有的地区是上浮40%达到3.85%，更有的上浮50%达到4.125%。如果3年期自动转存，一般执行官网利率2.75%，人工转存3.85%，二者差距1.1个百分点，10万到期利息就相差3300，这就是区别。

而所谓优惠利率就是指银行开展存款活动而临时公布的挂牌利率，比如开门红活动，每个季度或其他特殊时段开展的揽储活动利率。比如有的银行1年定期1万起存，利率达到4.1%，200万起存利率4.3%等等。如果自动转存利率执行1.95%，而人工转存达到4.1%，10万存款一年到期利息就相差2150。同时，在各家银行开展的存款活动期间，不仅利率更高，而且对新开户储户往往还有存款送积分礼品优惠，你是自动转存不算新开户，当然也就没有这种额外的福利。

由此可见，在利率市场化的今天，自动转存确实没有人工转存利息高，还会失去一些额外福利，所以要想获得更多收益，还是抽点时间，最好自己亲自到网点转存为宜。

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