P2P网贷逾期与坏账有什么本质区别

逾期不等于坏账

所谓资金逾期，是指借款人在承诺的还本付息日，没有履行还本付息的义务而造成的债务的延期。金融行业内，债务逾期是一个常见的现象。关键在于，逾期之后，通过有关方面对资产的处理，能够实现逾期还款的，那就不形成坏账了，但一般情况下借款人要对逾期周期债权人的资金成本做出一定程度的补偿，也就是通常所说的，要对逾期的借款人罚息。

坏账，是指在逾期基础上形成的。经过相关的催收等资产处置工作之后，仍然无法实现对债权人的还本付息，且在今后一段时间内也无法产生还本付息的现实可能的，那么这一笔债务就形成了坏账。所以，在出现资金逾期收不回的情况下，投资人切忌慌张，要学会通过正确的渠道和方式，理性追债，也不一定会成为坏账。

在传统金融领域，比如说银行，所谓的坏账率直接反映的是银行的经营水平、业绩的好坏等指标。产生的资金逾期或是坏账和储户是没有关系的，由银行来承担其间产生的亏损。对于储户来讲，到期了约定本息照拿就行。

但同样这个概念对于网贷行业来讲，主体是不同的，坏账率直接和投资人相关。

假设平台的坏账率是3%，通常理解是意味着从平均数上来讲，投资人每投一百元钱，3元是要产生亏损的，但实际情况却并不是这样。因为当前国内投资人大多数都还没有养成分散投资的习惯，而且由于投入的本金相对来讲还比较少，所以往往投到一个项目上去。这就给坏账率赋予了一个新的解读，就是对于投资人来讲，3%概念实际上是100个项目里面出现3个项目会有坏账。如果你运气不好，正好遇到3个坏账项目中的一个，那么对于你来讲，你的坏账率就是百分百，而对于没有产生坏账的投资人来讲，这一数字是零。

坏账率是考核网贷平台质量的重要标准，在很大程度上能够反映出一家平台企业的风控做的好不好。而国内这方面现在的数据公布是不透明的，所以真正的坏账率多少，只有平台企业自己清楚。

对于投资者而言，在平台选择和投资上，一是可以尽量选择提供本息担保的网贷平台投资，二是学会分散投资，分散风险。投资者在正确理解和认识相关概念之后，在此基础上选择合适的平台投资，做到理性投资、安全理财。

逾期垫付不等于坏账

逾期垫付：为保障投资人的利益，在投资网站借款标后，如遇到借款人到期不能还款，逾期规定时间后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。

坏账，是指在逾期基础上形成的。经过相关的催收等资产处置工作之后，仍然无法实现对债权人的还本付息，且在今后一段时间内也无法产生还本付息的现实可能的，那么这一笔债务就形成了坏账。所以，在出现资金逾期收不回的情况下，投资人切忌慌张，要学会通过正确的渠道和方式，理性追债，也不一定会成为坏账。

扩展阅读：逾期是借款人在承诺的还本付息日，没有履行还本付息的义务而造成的债务的延期。坏账则是指借款人催收无法变现的利息或本金。坏账是建立在逾期的基础之上，一笔债务，如果已经逾期，但是经过相关催收等资产处置后，仍然无法实现对债权人还本付息，且在今后一段时间内也无法还本付息，那么这一笔债务就形成了坏账。坏账率是考核网贷平台质量的重要标准，在很大程度上，能反映出一家平台企业的风控做的好不好。

在P2P行业，逾期率并没有一个统一的计算标准，目前使用率比较高的标准出自中国小额信贷联盟P2P行业委员会发布的《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，计算公式是"逾期90天以上的未还剩余资本金总额/可能产生90天+预期累计合同总额"，也就是说，当前已经产生90天以上的逾期，是分子，剩余的有可能产生的90天以上的逾期，是分母，而那些不可能产生90天以上逾期的，则被剔除在分母之外(如那些到期日期至当前不足90天或当前还处于正常借款期内的借款)。

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