商业养老金与个人养老金有哪些区别？

最近很多朋友看到“个人养老金”的第一反应，会以为它是一个新型的理财产品。

适合人员

个人养老金是面对参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者商业养老保险是面对所有人群。

是否享受税收优惠

个人养老金享受可以税前抵扣，享受税收优惠商业养老保险除了税延商业养老保险以外，是不可以享受税收优惠的。

投入是否限额

个人养老金每人每年限制1.2w的额度，商业养老保险没有限制，可以根据个人的实际需求进行配置，想领的多那就存的多。

是否保本保息

个人养老金是不保本保息的，因为可以做的投资有银行理财、公募基金等等。自从资管新规颁布以后，这些都是不保本保息的，所以还是存在一定的风险，商业养老保险是领取写入合同的，确定的；如果附加万能账户，也会有保底收益；并且本金肯定是安全的。

资金的流动性

个人养老金是封闭运作的，在到达退休领取年龄之前，是不可以取出来的，商业养老保险在流动性上有优势，可以使用减保、需要急用资金时可以用保单贷款，甚至退保

领取机制

个人养老金是一定要到达退休之后领取，但是现在退休年龄在延迟，因为存在不确定性，商业养老保险可以自己设置领取年龄，一般是55岁、60岁、65岁、70岁

领取时是否需要缴纳个税

个人养老金领取的时候要缴纳个税，商业养老保险领取的时候不需要缴纳个税

是否享受其他服务

个人养老金无其他服务，商业养老保险可以享受保险公司的增值服务，例如就医绿通、高端养老社区的入住权、对接保险金信托等等。

从整体层面来说，我们国养老保障体系的一大问题，就是过多依赖第一支柱，目前ZF主导的第一支柱养老金占比过高且面临结余耗尽风险，第二支柱职业年金和企业年金覆盖人群有限、规模提升困难，所以才有了个人养老制度的推进。

从个人层面来说，如果想退休后过得更幸福，比如请保姆日常照料、给孙子孙女零花钱，那只靠每月固定缴纳的养老金确实不太够，这就需要每个人在退休前为自己的老年生活多想一步，早做规划筹备。

区别，一个自己交费，一个单位缴费，社保要交到领取年龄，商业保险可以自己选择交费年限，一般最长二十年。社保领取是按当时的社会平均工资，商业是你想领多少可以保多少，前提是你要有交费能力，如果你没有单位，看看你的经济能力，如果你有钱可以两个都办，如果你经济紧张，可以先办社保。

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