什么是民营银行？

问题1：什么是民营银行？

问题2：民营银行是什么意思？

参照对民营经济进行定义的两个原则，民营银行的定义也应从两方面入手：第一，民营银行强调的是经营形式，而不是所有制类型，民营不等于民有;第二，就经营形式而言，民营银行对应的是国营(官营)银行，而不是国有银行。

民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。

所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者;所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理;所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责;所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。

目前学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。我认为，民营银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者;所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理;所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责;所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。

在这里，我们要特别强调：

1．民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。

2．民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。

3．当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法;在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。

中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。

“民营银行”一词的由来与“民营经济”如出一辙，一提起民营经济，人们就会想到个体私营企业的身影，似乎民营经济就是个体私营企业(即私营经济)的另一种称呼。而国内在对民营经济进行统计时，也是直接引用私营经济的有关数据。

民营经济是中国独有的一个经济概念，在西方市场经济国家中是很难找到的。因为在市场经济的世界里，民营经济就是经济活动的主体，西方经济学的一切前提都是以民营经济为基础的。因而从经济学的一般意义上讲，民营经济就是按照商业原则和市场规则运作的微观经济组织形式。

与“民营经济”一词的产生一样，“民营银行”一词也是中国本土化的产物，在西方货币银行学中根本找不到。参照对民营经济进行定义的两个原则，民营银行的定义也应从两方面入手：第一，民营银行强调的是经营形式，而不是所有制类型，民营不等于民有;第二，就经营形式而言，民营银行对应的是国营(官营)银行，而不是国有银行。因此，民营银行是指完全按照商业原则和市场规则运作的商业银行形式，既包括民有民营(即私营银行)的典型形式，也包括国有民营的特殊形式。

对于民有民营的形式，人们比较了解，但对于国有民营则不甚了解。所谓国有民营是指企业所有制不变，仍然为国有，但经营却由私人或民间组织来实现。国有民营的形式包括租赁、承包、委托、代理等。这种形式最早产生于20世纪90年代初的安徽铜陵市。从这一意义上来讲，私营银行是民营银行的典型形式，但并不是惟一形式。因而，那种将民营银行理解为西方的Private Bank的认识是不恰当的。

按照《新帕尔戈雷夫金融大辞典》的解释，Private Bank是指私人银行或私营银行，是独资或个人合伙经营的非股份公司形式的银行。它是早期实业银行的一种组织形式，但随着资本主义经济的发展，私人银行由于筹资规模小，难以满足大额货币资本的需求，逐渐被股份制银行的组织形式所取代。

中国民营银行业的发展必须认真考虑如何避免世界各国银行业发展过程中所面临的三大共同问题

一是银行无论私有、公有，都存在一个经营失败成本外化，最终用纳税人的钱救助的问题。

二是银行业对金融资源的控制可能引起公平与效率的矛盾。用公有制解决了公平性问题，却无法获得满意的效率;用私有制解决了效率问题但可能由此引发垄断而影响公平。

三是银行业的风险如何有效地动态监管，及时化解潜在风险的问题。

发展我国的民营银行必须正确处理好的三个关系

一是现有银行体系的改造与民营银行的新建问题。

我国银行体制在经历了近二十年的改革后，虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握，按照洛桑国际管理学院的竞争力指标(IMD)来衡量，我国金融体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。

二是存款保险制度与市场约束硬化的问题。

存款保险制度有隐性和显性。无论哪种，都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题。尤其是隐性存款保险制度，其弊端大于显性存款保险制度。

存款保险制度的建立要坚持这样几条原则：(1)要从隐性变为显性;(2)要按照商业化原则由各金融机构出资;(3)要实行限额保险;(4)对各金融机构的救助成本要在各受益金融机构之间分摊。

三是公平与效率问题。

民营银行的发展可能解决了效率问题，而可能引发公平性问题。为防止此类问题产生，对民营银行的股东贷款、关联贷款要有严格限制。要制定有关公平信贷方面的法律，保障同等信贷权利的落实。

正如中国人民银行副行长吴晓灵所述，“所有制的改变并不能改变银行的行为，我们当前的任务应是研究如何对现有银行进行改革，以真正改变银行的经营行为，解决民营企业融资难的问题”。民营银行不等于私营银行，因而那种通过新设立私营银行来实现发展民营银行目的的做法并不是惟一和最佳选择。在对现有银行进行配套改革的情况下，同样可以实现这一目的。

大银行和小银行的区别

大银行和小银行的区别，小银行和大银行的区别。工资待遇小银行的工资待遇相比大银行来说是要略高一些的,至少在某些层面是相对较灵活的，大银行和小银行的区别，大家对这些都知道多少？

一、工资待遇

小银行的工资待遇相比大银行来说是要略高一些的，至少在某些层面是相对较灵活的。当地的小银行愿意用高工资吸引资源人才，在产品定价上也更加灵活，业绩自然更好，工资自然水涨船高。

大银行在二三线城市的网点工资待遇是非常惨淡的，这种惨淡来源于业绩不好。他们的业绩已经基本被当地农商行和城商行蚕食完毕。那些还坚守在大银行网点的人，他们的工资真是少得可怜。

在工资待遇层面，基本遵循“业绩好，工资就高”的原则。不是说小银行的业绩就比大银行好，只是说在同一地区的网点里，小银行更加灵活。在获客上灵活，就能获得更高的收益。

二、职业发展

无论小银行还是大银行，晋升都不是一件容易的事儿。大部分人终其一生可能也就是个普通员工。说句极端的话，你把所有银行领导一字排开，有资源或是有背景的全枪毙。一圈下来，要是有人还站着，那一定是没子弹了。

在银行不要说自己有能力，怀才不遇。在银行有能力只有一个指标，那就是业绩。业绩不行，说啥也白搭。要业绩鹤立鸡群，那就摆脱不了关系和资源的加持。

在小银行如果有资源会升得很快，只要你能为银行作出贡献，破格提拔也是常事儿。在大银行有背景会升得很快，你是谁的亲戚，谁是你的关系都是你晋升的资本。

三、工作氛围

每个人所感受到的工作氛围都不一样，有些人需要安逸到每天让自己喝茶看报的氛围，有些人则需要忙碌到天天打鸡血的.氛围。每个人的感受都有不同，需要也不尽相同，没有好坏之分，只有适合与否。

相比较来说，大银行和小银行都有忙碌的部门，也都有清闲的岗位。这与银行大小无关，更多的是与工作量饱和度有关。比如大银行的柜员岗相对较清闲，因为大银行的网点都快被科技替代完了。相反，小银行的柜员岗就特别忙，他们的客户老龄化严重，还是有很多人愿意到网点办理业务。

总结：

小银行在管理上更倾向于扁平化，决策流程相对较短，很多业务都能快速落地，工资待遇相对较好，职业发展有跳跃的可能性，工作氛围相对较忙碌。

大银行则更多的是规范化，层级较多，所有事情都是按规矩来。想要快速晋升不现实，想要靠自己努力挣大钱也不现实，工作氛围也相对轻松。

什么是大银行？

大银行一般指即国家拥有的银行，是指由（财政部、中央汇金公司） 直接管控的大型银行。一般有传统的四大行。分别是工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，后来增加了交通银行以及邮政储蓄银行。所以现在的国有银行有六家了，这六家银行都属于国有银行，也可以说是国企单位。

什么是小银行？

小银行一般都是地方商业银行，地方商业银行是在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建而成的地方性股份制商业银行。

大银行和小银行有什么区别呢？

一、出资不同。国有银行大部分是国家出资金的，而民营银行的资金是地方性筹集的。

二、规模不同。一般来讲国有六大行银行规模宏大，而一般民营银行的规模与国有银行相比都小得多。

三、国有银行的许多职能和业务是地方银行不可替代的。由于国有银行的强大实力和背景，在抗风险能力上民营银行比不过国有银行，所以自然是国有银行的安全系数比地方银行大得多。

正式因为国有银行具有这么多优势，所以大家存钱在大银行更安全，储户也更放心，大银行不愁客户资源，所以存款利率会低于小银行，而小银行如果不提高存款利率的话是很难吸引客户眼光的，客户都不会上门的。

那到底怎么选择呢？

我个人建议是这样的：50万元以内可以存在小银行里，因为2015年出台的存款保险制度里规定最高可以保障客户50万元的存款，所以这50万元我们可以放心存在小银行里。如果超过50万元的话，我们可以选择大银行了，虽然大银行利率低一点，但是更安全，也更放心。

一、大银行规模大 资源多

1、入职“传统大行”地位高！

这些银行多多少少都和“国家”有关，六大行是国家控股，政策性银行隶属国务院，央行更不用说，银行中的龙头老大！因为知名度高，所以在外界看来，入职这些银行不仅地位高，而且还很气派！

拿人行为例：人民银行在金融领域里，具有绝对的权威和超然的地位，银行中的龙头老大，里面的工作环境肯定是其他银行不可比拟的~

2.入职“传统大行”资源多！

“大银行”内部环境较成熟，体制完善，所以学习资源、工作资源都是非常丰富的！

拿政策性银行为例：因为直接归属于国务院领导，其日常经营的业务对国家而言具有重大的战略和政策意义，入职后可以深入接触到各行各类业务案例当中，有机会接触到大型企业高管，见闻广博，这对于自身见识、视野和人脉的建立有着很大的帮助！

3.入职“传统大行”工作压力较小！

“大银行”的资产实力与盈利能力都是非常优秀的。这使得员工更有保障，同时银行归国家所有，也使得发展更加稳定，这一点是其他银行都比拟不了的，而且员工的压力也比股份制银行要小哦！

4.入职“传统大行”工作稳定性强！

国有银行一般工作稳定性都很高，拿央行为例：央行各分支机构正式行员是依法履行公职、纳入国家行政编制，工作稳定性不用说~

二、小银行薪资高，晋升快

全中国有12家股份制商业银行、100多家城市商业银行、200多家农村商业银行等，这就是我们口中常说的小银行，但提到招商、浦发、民生、光大这些银行，你会发现其实它们也并不“小”，你经常可以在路上看到它们的网点和ATM机。

1.入职“小银行”薪资高

股份制银行和地方商业银行的人均薪酬更高。在股份制银行，更多以绩效为主，多劳多得，对刚毕业的我们来说是非常不错的历练机会。

2.入职“小银行”福利待遇好

在薪资福利待遇方面更具有吸引力。地方性银行由于地方政策倾斜和支持比较明显，薪资水平也是非常不错的。在福利待遇方面有些地方性银行是六险二金，对于员工来说生活更有保障。

3.入职“小银行”晋升空间大

以南京银行为例，引“2019年南京银行秋季招聘公告”一段文字：

本科生入行工作满3年后，有通过公开竞聘等择优选拔方式获得进入分行岗位工作的机会，入行工作满4年后，有通过公开竞聘等择优选拔方式获得进入总行岗位工作的机会；

硕士研究生入行工作满1年后，有通过公开竞聘等择优选拔方式获得进入分行岗位工作的机会，入行工作满2年后，有通过公开竞聘等择优选拔方式获得进入总行岗位工作的机会。

4.“小银行”招聘门槛较低

根据往年招聘公告来看，大致符合以下条件均可报名：

学历要求： 一般都是要求本科毕业生，部分银行地区可放宽至大专学历。

应往届情况：一般是要求应届毕业生，但是有的会明确标出毕业3年之内的毕业生特别优秀者亦可考虑。比如贵阳银行就是2年内均可，上饶银行3年内都可以报。

专业要求： 一般不限制专业，部分银行会设置金融类、计算机类等专业限制。

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