住房公积金贷款与商业贷款的差别具体是什么

住房公积金与商业贷款的区别1、贷款对象有所不同

住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：

持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。具有购买住房的合同或有关证明文件。提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。符合住房资金管理中心规定的其他条件。

而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

2、贷款额度有所不同

一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。

3、贷款手续不同

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

4、贷款利率不同

公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。

5、公积金贷款比商业贷款多了评估费

商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，缴纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人缴纳律师费。

住房公积金有什么特点

1、普遍性，城镇所有在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金;

2、强制性(政策性)，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金管理中心有权责令限期办理，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行;

3、专用性，《条例》明确规定：职工住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用;

4、福利性，除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款;

5、返还性，职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等，缴存的住房公积金将返还职工个人。

北京商业贷款和公积金贷款的区别

每个人的梦想在城市能够拥有一套属于自己的房子，但大部分人在买房子的时候都只是付首付，剩余的进行贷款。贷款的方式分为两种，一种是商业贷款，另外一种是公积金贷款，前者数是属于正常的贷款方式，后者则是要在这座城市中缴纳五险一金才可以的。贷款的方式不一样，还款的费用也都不同，有关公积金贷款和商业贷款的区别有哪些，公积金贷款有什么优势，看看下面的介绍。

公积金贷款和商业贷款的区别有哪些

公积金贷款和商业贷款是比较常见的贷款方式，但是两者的区别有很明显，表现在贷款利率不同，贷款比例不同、贷款流程人群不同、审批时间人群不同、贷款来源人群不同、使用人群不同等。

1、贷款利率

商业贷款六个月以内（含六个月）的基准利率是4．35％，六个月至一年（含一年）的基准利率是4．35％，一年至三年（含三年）的基准利率是4．75％，三年至五年（含五年）的基准利率是4．75％，五年以上的基准利率是4．9％。

公积金贷款五年以下（含五年）的年利率是2．75％，五年以上年利率是3．25％。按当年基准利率来算，每年的基准利率不一样。

2、贷款比例

同一套房子，商业贷款首套如果能贷七成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到八成。

3、贷款流程

商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。

4、审批时间

商业贷款大概20个工作日公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

5、贷款来源

商业贷款的放款源头主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缴费者缴纳的资金。

6、使用人群

商业放贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。

7、利息用途

商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房政策。

公积金贷款有什么优势

优势一：低利率是公积金贷款最大优势

公积金贷款最大的优势即低利率，这一优势在7月7日年内第三次加息后更加明显。目前，公积金贷款首套房要比商业贷款低2．15个百分点，二套房要比商业贷款低2．37个百分点，以80万、20年期贷款计算，公积金贷款首套、二套房要比商业贷款每月少还月供千元上下，节省总利息超20万元。

优势二：贷款政策优惠更迎合购房人需求

贷款政策多变，在首套房贷款上，公积金贷款执行90平米以下首付20％、90平米以上首付30％的贷款政策；在二套房贷款上，虽然商业贷款和公积金贷款同为首付60％、利率上浮1．1倍，但公积金贷款一方面有着低利率优势，另一方面，公积金认房不认贷的认定标准更为人性化，不但与限购判定标准统一，而且符合实际市场情况。公积金贷款首套、二套房的优惠政策也在很大程度上获得了借款人更多青睐。

优势三：批贷放款不受限制速度媲美商贷

专业个贷专家指出，2011年以来商业贷款放贷额度一直吃紧，进入下半年这种现象仍未得到缓解，各家银行客户排队等候放款的情况比比皆是，而公积金贷款则丝毫未受放贷额度限制，目前在放款速度上可以与商贷媲美，甚至个别区的公积金贷款周期已过了商业贷款。

总的来说两种贷款方式都有属于自己的优势，虽说公积金贷款每个月还款数额较低，但是在办理时比较麻烦，而且通过率也没法保证。商业贷款虽然利息稍微高一些，但是如果征信没有问题，很容易能够通过的。建议大家在购买房子时，要根据自己的情况去选择贷款的方式。有关公积金贷款和商业贷款的区别有哪些，以及公积金贷款有什么优势的问题，上面已经详细介绍了，关于这两种的贷款方式是不是已经完全掌握了。

商业贷款和公积金贷款的区别有哪些？

商贷和公积金贷款的区别如下：

1、贷款条件：商业贷款的对象是经资信考察合格；公积金贷款必须是缴存公积金的在职职工，要连续足额缴纳一定的期限，才可以办理。

2、房屋类型：购买普通住宅，可以使用公积金贷款，但购买商业用房和别墅，不可以使用公积金贷款；而商业贷款，则不受房屋类型的限制。

3、贷款流程、审批机构不同。

4、贷款利率不同：公积金贷款利率低、利息低；商业贷款的利息会相对高一些。

5、资金来源不同。

公积金贷款和商业贷款有什么区别?不同之处在哪?

对于公积金贷款和商业贷款，人们存在一些并不了解的盲点。两者既存在共同点，也存在不少不同的地方。那么，公积金贷款和商业贷款到底有何不同呢？为大家盘点了一些他们两者的区别，大家可以参考一下。

1.贷款预期年化利率不同

商业贷款的基准预期年化利率是商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。

公积金贷款的基准预期年化利率是北京的情况是：

a.首套房基本上是基准预期年化利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出折的折扣。

b.二套房基本上是倍预期年化利率。

举个例子：

首套房贷款80万，30年，按照基准预期年化利率计算。

商业等额本息需要还万利息，

公积金贷款需要还万利息。

2.额度不同

商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。(要求收入证明开到每月还款额的两倍)

公积金贷款：第一套房首付需要3成(北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成)，第二套房需要首付至少6成(每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。)，第三套房停贷。(主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成)。

3.贷款流程不同

商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款。

公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。

4.还款方式不同

商业贷款：等额本金、等额本息、双周供等。

公积金贷款：自由还款。

虽然商业贷款还款方式有多种选择，但是相比于自由还款方式还是有一定局限的。公积金自由还款的“人性化”体现在对于借款人来说比较自由，可设定每月最低还款额，而这恰恰是商业贷款的众多还款方式种类中无法比拟的。

5.审批时间不同

商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

6.贷款来源不同

商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

7.使用人群不同

商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。

8.利息用途不同

商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

9.审批机构不同

商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

10.二套房不同

商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，预期年化利率更高；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠预期年化利率。

公积金贷款和商业贷款可以一起贷款吗

公积金贷和商贷一起操作的属于组合贷款，而客户去办理组合贷款，公积金贷部分和商贷部分都是分开审批的，所以并不会一起下来。

且因为公积金贷审批流程更为复杂一些，所以需要花费的时间一般也更长，因此办理组合贷款的客户通常都是商贷先下来，然后公积金贷再下来。也正是因为分开审批，所以有时也会出现商贷下来了，公积金贷却没通过审批的情况。而要两部分贷款都审批通过、全部下来之后，银行才会将贷款资金拨付至售房单位账户。

住房公积金，是指国家机关和事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，对等缴存的长期住房储蓄。

2017年7月1日起，全国所有住房公积金管理中心将按照住建部发布的《全国住房公积金异地转移接续业务操作规程》要求，通过平台办理住房公积金异地转移接续业务。

发展

2011年，住房和城乡建设部正在联合各个部门，研究修订《住房公积金管理条例》工作中，放开个人提取公积金用于支付住房租金的规定。2013年部分城市出台办法，允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急。

2014年，三部门发文，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。

2015年，《住房公积金管理条例（修订送审稿）》，拟规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。2016年2月21日起，职工住房公积金账户存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行，上调后的利率为1.50%。

2017年7月1日起，全国所有住房公积金管理中心将“联网”，通过统一的平台办理住房公积金异地转移接续业务。

2018年5月15日，北京住房公积金管理中心发布《关于取消身份证明材料复印件作为住房公积金归集和贷款业务办理要件的通知》。[1-2]

2021年7月1日，中华人民共和国住房和城乡建设部确定了全国住房公积金服务标识，决定即日起启用。

公积金和商业贷款差多少

商业贷款和公积金贷款利率相差2%左右，贷款额度越大，相差的利息就越高，比如同样是贷款100万元，若是不管别的因素，单单是算总利息，那么申请公积金贷款按照3.25%的利率算，利息就是32500元，若是申请的商业贷款，按照4.90%的利率算，利息就是49000，利息就相差了16500元。

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商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。

公积金贷款和商业贷款购房者该如何选择?

在中国贷款买房有两种付款方式，一种是商业贷款，另一种就是公积金贷款了。虽然很多人愿意使用公积金贷款购房，但很多人并没有住房公积金，所以只能选择商业贷款了。那么，公积金贷款和商业贷款两者有何优势，两者又有何区别呢？

商业贷款可以用来买住宅、商住，而公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。众所周知，相对商业贷款，公积金贷款预期年化利率相对较低，让购房者节省了一笔不小的资金。下面，带领大家具体看一下公积金贷款与商业贷款的优势及区别。

一、公积金贷款优势：

1.预期年化利率相对较低

即使在央行降息5次后，各种贷款预期年化利率虽有所下调，但在最后一次公积金贷款预期年化利率没有调整的情况下，公积金贷款仍然处于各种贷款预期年化利率最低位，总体下来公积金贷款买房比商业贷款买房能省不少利息。

2.门槛低

公积金一般正常缴纳的人都可以使用公积金贷款买房，对贷款人没有资信限制，贷款年限也相对较长。商业贷款虽然对很多人都适用，但年龄限制一般不能超过65岁，公积金贷款的最长年限则可以贷到借款人70周岁。政策性住房开户并缴存一个月就可以申请贷款，且可以贷到9成，购房人首付压力较小，贷款年限长，月还款金额少。

3.首付和预期年化利率并无限制

公积金没有次数限制，如果有正在还款的商业贷款，也可以再次使用公积金贷款。夫妻双方有公积金贷款还清以后，可以再次申请公积金贷款。商业贷款对二套、多套贷款的首付加成、预期年化利率上浮等都有规定的政策，随着公积金缴存用户对公积金的认识和公积金的开放政策以及异地公积金贷款买房等，公积金贷款越来越成为贷款买房的不二选择。

二、商业贷款优势：

1.额度高

据了解，公积金贷款额度的高低大部分都取决于公积金账户余额的多少。意思就是说，如果公积金缴存者的账户余额为0，那么获得的贷款额度也将是0了。但是，商业贷款就没有这一限制，只要借款人满足申贷要求，并且资质良好的话，贷款额度最高能达到房产评评估值的七成，可有效解决购房者的缺钱难题。

2.手续简单

申请公积金贷款的购房者需要提供诸多手续，而且审批流程也较繁琐，因为它的审批涉及到公积金中心与银行两个部门。而商业贷款相对并没有那么繁琐，只需要在贷款机构审核完成，皆可以直接获得贷款了。

3.房产不受限制

不管是购买一手房，还是二手房，购房者都可以选择商业贷款。但是公积金贷款属于地方性政策，总会受到一些限制。

4.贷款对象无限制

公积金贷款只有按时足额缴存了公积金的购房者才能申请，而商业贷款在贷款对象上没有限制，只要你具备按时足额还款的能力，且拥有良好的信用记录，便可提出申请。

三、两者区别：

1.额度不同

商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。(要求收入证明开到每月还款额的两倍)

公积金贷款：第一套房首付需要3成(北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成)，第二套房需要首付至少6成(每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。)，第三套房停贷。(主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成)。

2.贷款预期年化利率不同

商业贷款的基准预期年化利率是商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。

公积金贷款的基准预期年化利率是北京的情况是：

a.首套房基本上是基准预期年化利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出折的折扣。

b.二套房基本上是倍预期年化利率。

举个例子：

首套房贷款80万，30年，按照基准预期年化利率计算。

商业等额本息需要还万利息，

公积金贷款需要还万利息。

3.贷款流程不同

商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款。

公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。

4.还款方式不同

商业贷款：等额本金、等额本息、双周供等。

公积金贷款：自由还款。

虽然商业贷款还款方式有多种选择，但是相比于自由还款方式还是有一定局限的。公积金自由还款的“人性化”体现在对于借款人来说比较自由，可设定每月最低还款额，而这恰恰是商业贷款的众多还款方式种类中无法比拟的。

四、小结：

总的来说，公积金贷款和商业贷款两种方式各有利弊，而购房者该如何选择方式，就应该结合自己的实际情况择优选择了。有住房公积金选择公积金贷款当然更为划算，但如果觉得手续麻烦不想等待的话，选择商业贷款也是一种不错的选择。

在北京商业贷款与公积金贷款傻傻分不清楚？

生活在北京不少朋友申请商业贷款和公积金住房贷款来贷款买房，但是有很多朋友在真正意义上没能将商业贷款和公积金贷款区分。觉得，为了更好的选择适合自己的房贷方式，我们还是得弄清它们两之间所存在的不同点。下面就来介绍介绍。

据了解，商业贷款主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，公积金房贷则是公积金缴存人缴纳的资金。商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。针对贷款方法和利息用途不同而言不同，商业房贷是商业银行等放贷机构自营贷款，而公积金房贷则是公积金管理中心通过银行委托发放的贷款。商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

我们都知道商业住房贷款主要通过银行审批，银行会结合各方面进行考虑。而公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，只要缴纳了公积金的人都可以申请动用，而银行只是执行机构。从审批过程、时间和难度来说，公积金贷款审批的过程更复杂，时间更长，审批条件要求更严格。

最关键的是二者的贷款预期年化利率不同，这也是借款人所比较关心的，商业贷款的预期年化利率比公积金贷款预期年化利率一般要高一个百分点以上，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。

我们都知道商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，预期年化利率更高；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠预期年化利率。

在最后提醒，无论借款人选择哪种方式进行贷款，一定要结合自身的因素进行综合考虑，有利于节省成本。

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