中外保险文化的差异

本人在一个知名外资财产保险公司六年，也深深感受到了国内外在保险上的差异，浅述一下，有感而发，欢迎指正：

1、业务结构上。国外的保险公司是不会自己聘请业务员，或者请代理人的，在一个成熟的市场上，会有专门保险经纪公司来做业务方面的工作。保险公司需要做的是自己的核保精算、产品开发、理赔服务、以及资产管理工作。在成熟的市场上，有些业务只能有几个非常有实力的保险公司有能力来做，因此，保险公司和一些客户也形成了默契的伙伴关系，双方对风险和收益的认识是很充分的。同时，在一些普通业务上，由于市场发育的成熟，所以，经纪人的工作大部分是在代理客户跟各个保险公司要条件；而国内保险业务，大部分是在跟客户讲，你为什么要买个保险。

2、公司管理上。外资保险的核保、业务、理赔，三个部门是独立的。互相支持但不能对相互的工作进行干扰。比如，一个业务拿进来，首先核保是看风险、看用多少费率可以盈利；业务员只要在核保接受的费率下做成了，那就有提成；在发生问题后，理赔只看事故是否属于保险责任，如果是，那就赔钱，别的事情不考虑；所以，赔多少跟业务没关系，理赔也不会管赔钱或不赔钱对公司的影响，核保只把关风险但不会特别考虑他给的价格是否在市场上是最优惠的。

而在国内公司，往往一个支公司的业务经理就可以对理赔施加影响，或者理赔赔多了，会对业务员的收入造成影响，那么反过来，该赔的是否能在不受干扰的情况下赔出去，是个问题

3、公司文化。保险发展到现在有400多年的历史，国际上一直通用的也是以英国皇家保险协会所解释认可的保险条款。中国的保险业，是1980年脱离中国银行而才开始发展的。外资进入中国后，以为自己的文化或条款很牛逼，往往不切实际，虽然他们对风险的认识很有道理，但产品的情况与市场的情况没有完全接轨，一直在缝隙市场中找机会，因此市场的占有率很低（由于风险控制的好，单从综合成本率上看外资在国内一直是盈利的，中资保险都是赔的）。

国内公司明白中国的市场大部分还是开拓教育阶段，所进行的渠道建设也好、条款设计也好，都比较符合中国的现状（但说实话，我一直认为中资保险的条款为了降低风险而比较垃圾，似是而非的东西太多）。而且内资明白中国的国情，知道怎么跟各个方面或企业打交道，外资不行，太木，太以产品为导向了。

中外合资保险是没有坏处的，有的朋友之所以认为中外合资保险不好，很有可能是投保前没有结合自身的需要进行选择，投保后才发现保障内容不适合自己导致的。

为了能买到适合自己的保险，建议大伙投保前将这份攻略收藏好：买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！

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