重疾险值不值得买呢？有多少种重疾和轻症？

有的朋友在挑选重疾险的时候时长会觉得很头疼，不是搞不清楚单次赔付重疾险或多次赔付重疾险的意思，就是不清楚什么叫消费性重疾险、返还型重疾险、或是储蓄型重疾险……看完关于保险的资料全完晕了，对于应该买什么样的产品也是搞不清楚了！

为了解决大家这个疑惑，借着今天这个机会学姐专门写了这篇科普，给大家好好分析一下！

重疾险名字倒不少，叫法也不尽相同，但实际上只是分类标准比较多，分类出不同特性的重疾险。

这里有张图大伙可以看看：

大家可以了解到，虽然说，就表面看上去重疾险难以区分，其实，也是很容易把它区别开的，

学姐主要以保障内容和理赔的方式这两个划分准则来讲解：

（一）赔付方式

1、单次赔付重疾险

关键指的就是重疾险针对重疾就只能有一次的赔付机会，简化后来看被保人产生一次重疾病并且享受到了赔付以后，合同就失效了，即原来的合同当中规定的轻症、中症等保障全部都不会进行理赔。

2、多次赔付重疾险

多次赔付重疾险，通俗的解释，就是重疾可以享受重复赔付的重疾险产品。

对于这两者的区别，举个简单的例子来理解一下：小王承保了一份单次赔付的重疾险，假如在10年之后他不幸初次确诊了重疾，并且符合理赔标准，则可以获得重疾理赔金的一次性赔付，合同终止。小黄买了一份最多赔2次的多次赔付重疾险，假如10年之后他不幸初次罹患了重疾，且满足各项理赔准则，可一次性获得首次重疾理赔金，合同不会终止，条约内容依然有效，若5年后，他不幸的再一次确诊重疾并且合乎理赔标准，重疾二次理赔金将会赔付给他，同时合同不再生效。

要补充的是，重疾分组和不分组也是多次赔付重疾险的区别。

倘若没有进行重疾分组，在被保人首次患上恶性肿瘤重度时，获得理赔也不会影响保障的有效性；如果再次患上了重疾是别的疾病，就可以再一次拿到理赔金。通俗来说，获得赔付的可能性不会受到不同疾病的干扰。

将全部的重疾分到各个组里，就叫做重疾分组，一般来说，在重疾赔付方面，每个组只有一次机会（大多数情况下是这样的，有极少数是每个组内的重疾保险金赔付额度不能超过一定的限度），重疾之间的赔付概率是互相影响的。

是否进行重疾分组有这么多的内容，我们在买重疾险时究竟应该怎么看，怎么选择呢？有没有避坑的好方法！想了解的朋友可得赶紧看这篇：

《重疾险选分组好还是不分组好？关键看这点！》

（二）保障内容

要按照保障内容来分，那就相当复杂了。没关系，我们一个一个看！

1、消费型重疾险

换句话来说就是保障定期、或者是保至终身但无身故责任的重疾险产品，普遍而言，在保障期结束后，哪怕没有发生过理赔，保费依然拿不回来。

可以看这个例子，小王投保了一份消费性重疾险产品，期限是保至70周岁。假设小王在保障期限内从未发生过理赔，在合同终止之后，也不能拿回保费。

所以，在很多时候，很多人会觉得投保消费性重疾险会吃亏，没有意外发生，也不允许退钱，这难道不是很坑吗！

但事实真的是这样吗？篇幅不能太长，学姐就说这么多了，想继续研究消费型重疾险其它长处的朋友不妨浏览一下这篇：

《为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！》

2、返还型重疾险

所以说有很多人会入手那些可以提供重疾保障，万一没有出险，还能拿到退款的产品，例如现在提到的返还型重疾。

毕竟返还型重疾险不仅为重疾提供理赔，还覆盖了保费返还责任、身故责任。有没有出现都是会理赔的。

但是学姐在这里还是给大家一个小忠告，因为返还型重疾险不出险的话就会返还保费，所以和其他重疾险的保费相比要贵很多。

要明白，返还型重疾险的返还，它是建立在并未发生重疾这样一个情况下，倘若获得重疾赔偿的时间早于约定的返还期限，那就不能再返还了。

大家在准备购买这类型重疾险时，一定要想好，想清楚自己是否可以接受返还型重疾险。

因为篇幅有限，对返还型重疾险比较感兴趣的小伙伴，可以参考这篇文章：

《出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！》

3、储蓄型重疾险

储蓄型保险更有利于被保人，且规定了保险公司的身故给付责。换句话来说，若是在保障期限内被保人无任何大病，是自然身故，受益人也可以拿到理赔。

整理来看的话，大家可以考虑储蓄型重疾险，储蓄型重疾险为被保人提供双重保障。

保终身，意思就是消费者无需担心重疾的情况得不到保障；

保身故，即身故赔相应的保额，保额也都是自己的，不会觉得钱用错地方的。

写在最后

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在选购重疾险产品时，最应该重视的应该是保障责任和性价比，不主要是看公司！

其实呀！每一家保险公司都是出色的！这么说的原因何在呢？打开下面的文章阅读之后你就懂了：

《保险公司居然都是靠谱的？！》

那么在配置重疾险产品的时候有哪几方面是我们需要重视的呢？侧重点的不同又在哪里？学姐这就带大家来看看！

一、重疾险应该怎么挑？

疾病保障

在入手重疾险时，要对产品的保障责任投入更多关注。

1.重疾保障

首先，一款重疾险的重疾保障是必须全面的。

在挑选产品的时候，关于重疾有额外赔付且赔付力度大的重疾险产品可以优先考虑。

对要承担家庭经济的人而言，这一项保障责任还是很有意义的。

好比说，要是购入了一份60岁前重疾额外赔付的保障，倘若得了重疾，优化治疗手段就可以使用多拿到的保险金，正常的家庭生活起居就够维持下去，可以更好地保障家庭。

2.轻中症保障

好的重疾险，不仅保障重疾，还给予轻症和中症保障。

轻症、中症固然是比重疾程度低的病症，但是和我们想象的感冒发烧还是不一样的。倘若轻症、中症不进行早点治疗，会逐步演变成重疾！

不单会发生这种情况，有一部分轻症、中症的治疗费用都是比较多的，这是一笔不少的支出尤其是对于普通家庭来说。

若是，购买了保障轻症、中症而且赔付比例高的重疾险，假如真的不幸确诊了轻/中症，也能够从保险公司得到一笔保险金赶紧治疗。

根据学姐统计，市面上优秀的重疾险产品轻症赔付比例都能达到30%，中症赔付比例一般状况下，都在60%左右，小伙伴们可以做个考量。

保额

当需要来购买重疾险的时候，我们还需要特别注意保额的选择。

不同的家庭对于重疾险保额的需求是不一样的，不同的重疾险产品适用的人群也同样有差别的。

其实重疾险的保额买充足就好，过高或是过低都不好。

据概括，重疾的治疗费用大多在30万-70万左右。

倘如重疾险的保额偏低的话，或许连基本的诊治费都无法保障，别的额外支出还要自己掏钱，不要太亏！

如若选择购买的保额过高的话，相应的保费肯定也会更高，过高的保费就会大大地增加投保人的保费压力，这就没必要了。

学姐给大家一个建议，重疾险的保额不能少于30万，一线城市人群保额可以再提高一些，最好是提高至50万。要是条件比较好的话，重疾险的保额能够根据自身情况进行增加。

不仅以上这两点，在投保重疾险的时候还需要提防这些：

《好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...》

二、不同年龄阶段买重疾险如何选？

学姐上文有提及到不同的重疾险产品适用的人群是有差别的。

不同年龄阶段人群身上，所需要背负的责任是不一样的。

那么不一样年龄阶段买重疾险的时候要不同偏重什么呢？学姐下面就带大家来瞧一瞧！

小孩

一旦小孩罹患重疾，一些父母就不得不停下工作去照顾小孩。

因此，如果要给小孩配置重疾险，保额可以参考下面这些因素：重疾的治疗费用加上父母的年收入。

同时，我们在给孩子投保重疾险时，千万得关注保险条款中有没有提供少儿特疾保障，如果有的话，优先考虑。

成年人

不管是刚出来奋斗的年轻人也好，或者是既有老又有小的家庭经济支柱，都非常有必要配置重疾险，尤其是家里最重要的经济支柱，身上肩负着重大的家庭责任！

在打算配置重疾险的情况下，保额一定要选充足一些。

如果家庭经济支柱不幸患上重疾，家中的收入来源就出现问题了，除去无力承受诊治费之外，日常生活也成了难题。

保额参考年收入的2-3倍也是可以的。

老人

老人在老去的过程中，身体机能减退，身上多多少少都会有一些疾病，一般很难过重疾险的健康告知这一关。

不单会发生这种情况，即使通过了健康告知，老人能购买的保额也不高，可费却相当高，甚至还容易出现保费倒挂的情况，实在不划算。

因此可以发现，学姐不怎么建议为老人配置重疾险，性价比实际上并不高。

然而就现如今市面上流行的防癌险实际上是比较适合老人配置的。

若是想了解关于防癌险的产品推荐以及知识，学姐全部都汇集在这篇文章中了，点击：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》

写在最后

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