自燃损失险条款和火灾爆炸自燃损失条款的区别

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车辆自燃现实中并不少见

这涉及到车辆着火的原因。在保险责任里，着火原因不同，责任是不同的。

根据着火的原因，在保险责任里，可分为两种情况：火灾和自燃。

火灾。按照保险惯例解释的原则，也就是在条款所附的解释中，

火灾是这样定义的：指保险车辆本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。

与通常的文义解释相比，这里特别强调了“保险车辆本身以外的火源”（我在以下简称为外来火源），从而使得保险责任中的火灾概念成为一个专用术语。

自燃。同上，

自燃在条款所附的解释中，是这样定义的：指保险车辆因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题、机动车运转摩擦起火等造成火灾。

这也成为一个保险惯例下的概念解释，我们理解的要点要放在“没有外来火源”这个关键点上。

因此，保险责任中的火灾和自燃虽然在表象上极为相似，但因为其起火原因的区别，使之成为两个完全不同的概念，而这个起火原因的区别就体现在

“有无外来火源”

上，这一点很重要，大家要牢牢记住。

火灾作为一项基本的责任，一般包括在主险当中，但也不是全部。就目前执行的三款行业统颁条款中，A款的营业性车辆条款中就将“火灾、爆炸、自燃”排除在车损险责任之外。除此之外，各类车型的车损险责任中均包括了“火灾”责任。但自燃责任就不同了，与火灾责任正相反，一般的车损险中，均将自燃责任列为除外责任，专门作为附加险种来对待。目前的三款行业统颁条款中，除非营业企业或机关车辆以及A款的特种车将自燃险作为车损险的保险责任外，其他各类车辆均需加保附加自燃险才能得到车辆自燃损失的赔偿。

在这里，还要有三点引起重视。一是火灾责任中，对于不明原因引起的损失一般都剔除在保险责任范围外；二是自燃责任中，如自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失也不属于赔偿范围；三是由人工直接供油和高温烘烤造成的损失，无论车损险还是附加自燃险均不予赔偿。

对于火灾，由于其大多在车损险中就能得到保障，因此大家可能不会太关注。现实中，主要是在自燃险的选择上，由于要多掏一份钱，所以一般客户投保时会反复斟酌。大多数人觉得离自己较远，选择的并不多。但风险就是这样，只有遇到了你才可能觉得其突如其来。实质上，现实中自燃的车辆多于火灾车辆，油路引起的着火是自燃，电路引起的着火是自燃，长途行驶导致轮胎摩擦着火是自燃，车上拉载货物燃烧引燃车辆是自燃，夏日高温易引起车辆自燃，车辆年限较长更易发生自燃事故，而现在新车留存的质量隐患也易引发自燃等。成都公交车6.5自燃事件曾给我们留下了多么惨痛的印象。

现实中还有一类例子，是先碰撞后着火，按照保险近因原则，这属于碰撞责任，并不会以火灾责任来处理。

火灾原因的认定，保险公司会以消防证明作为依据。对火灾事故的查勘，保险公司也会将重点放在区别火灾与自燃上来。当然，如果你投保了附加自燃损失险，查勘相对就简单了。

这样就清楚了。除A款的营业性车辆外，一般车损险当中都包含了火灾责任，但除非营业的机关和企业车辆及A款的特种车外，都不包括自燃责任。自燃责任作为车损险的附加险种，要想得到保证就得专门进行投保，否则因自燃造成的损失只能自己承担。

再看小李和小孙的例子。小李和小孙均是私家车，均只投保了车损险，未投保附加自燃损失险。小李的车子放在外面突然着火了，经消防认定，其为炮仗掉落后引发，因此保险公司以火灾责任予起了赔付，并不涉及保不保自燃险的问题。而小孙的车辆，行驶中突然着火，经消防认定，为电路短路引起着火，属自燃责任，但小孙投保时为省钱未保自燃险，只能后悔莫及。

是否投保自燃险，当然要根据自己的经济状况和风险选择而定。这里我想提醒的是，因为目前市场上执行的是三款条款，而且对自燃险规定又不尽相同，所以不管你是哪类车辆，也不管是投保的哪家公司，一定要仔细阅读拿到的条款，以亲眼看到的为准，做一个明明白白的消费者。不然，投保时不注意，想当然以为得到了保障，出险后才知不尽然，那就后悔也迟了。

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