保险早买和晚买，差别到底在哪里？

　　投保的年龄和保费相关

　　融360小编整理了某款一年期重疾险，不同年龄和性别的人群选择保额时需要的保费：

　　在合适的年龄进行购买，如重疾险年龄越小或越大保费越贵，年龄越大，保费越贵，甚至有钱也不让买。一般满月后的婴儿到60岁左右都是可以购买的，但是年轻的时候如二三十岁，保费比较低。

　　人身保险可能都对投保年龄有限制，可能超过55/60岁就无法购买了。尤其是终身保险，因此购买保险时选择合适的年龄进行购买，保费相对较低。

　　投保时间早，保障时间长

　　就好像房贷一样，只要会理财，贷款时间越长越好。买长期保险时能年交就不要趸交，能交30年就不要交20年。但要注意如果年级越大，选择性越少。

　　此外对于终身保险来说，越早投保，保障时间越长。很多寿险有分红功能，且多以复利计算，越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

　　同一产品可能随着时间增长而变贵

　　通胀压力下，保险产品可能会在一段时间后停售，之后推出替代品，保费较之要高。

　　投保年龄和可选择的保险数量有关

　　年龄越大，可以选择保险数量越少。年轻人投保比较容易通过核保。中老年时可能会被要求提供体检报告。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

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有部分人觉得，既然养老金只要交足15年，退休后就能够领取，那么早交晚交都一样，只要在达到退休年龄前保证交足15年就行。但我想说，实际缴纳时，早交和晚交有这两大差别：

第一，退休前能否交足15年

毕业后找到工作就开始参保，距离退休时间还有很长，想要交足15年养老保险是非常轻松的，有效保证退休后肯定有养老金能够领取，但如果拖延到40~50岁才开始交养老保险，就很危险了，男性退休年龄是60周岁，还能有机会交齐，但女性退休年龄是50周岁，女干部也才55周岁，就要面临能不能在退休前交足的问题，万一遇到公司裁员或者倒闭问题，这么大年龄也不好找工作，眼看着退休年龄将至，很可能到期还没交够15年的保险费，到时候只能选择断缴保险或者将职工养老保险转为居民养老保险后一次交足15年，但断缴后，只能领取个人账户内的养老金，统筹账户的大部分钱就领不到了，而转为居民养老保险，最后到手的养老金比职工养老金要少很多了。这里要注意，首次参保时，50岁以上是不能再买社保的，如果拖到50岁以后再想交养老保险，就只能买城乡居民养老保险了。

第二，退休后领取的养老金水平

养老金交足15年是最低缴费时间，而养老金最后的领取标准是遵循：长缴多得和多缴多得，每个月大家工资也就那么多，提高缴费基础比较难，主要还是依靠长缴，缴费年限越长，最后养老金就能领取更多，假设一个男生刚毕业22岁就开始工作参保，交足15年，才不过37岁，到退休还有23年，如果这23年继续交费，退休前，能交38年的保险费，但如果在从45岁才开始交，到退休只能交最低规定的15年。

只从时间上看也许不会有什么概念，举个例子，如果两个参保人员，全省上年度在岗职工月平均工资都是按照8000元计算，缴费指数都是0.6，缴费38年的人，基础养老金=（8000+8000×0.6）÷2×38×1%=2432元，而缴费15年的人，基础养老金=（8000+8000×0.6）÷2×15×1%=960元，也就是说，交38年保费的人最后要比只缴费15年的人每个月多领将近1500元的养老金。这里只是举一个例子，实际缴纳时，还是按照自己所在省市的工资标准来计算，总的来说就是，想要退休后多领养老金，越早交养老保险是越好的。

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