有关于社区银行的一些疑问

社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。与传统银行相比，功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。为确保其合法性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，自助银行应界定为无人值守的银行网点。社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理，社区支行不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元，可结合实际错时经营。

社区银行的界定

社区支行是简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

社区支行作为新生事物，与传统网点有些差异，而在服务系统上基本相同，在服务时间上考虑错时经营，即让用户下班时间也可以过来办理业务，而非是我们下班银行也下班，好多业务都无法办理；兴业银行上海分行的社区支行为早10点至晚上6点30分，“但只要有客户还在网点，员工就不会下班”，并且全年无休。在网点装修布置上，该行把增加客户对社区支行的归属感，让客户“愿意进来、愿意留下”作为重点，从细节入手，精心为客户营造一个“温馨的家”。同时，网点配有自助发卡机和网银体验机，前者可使客户开卡的时间由原先的8分钟缩短至不到3分钟。

与纯自助银行不同，目前社区支行主要开办非现金柜台业务。除提供简单的银行服务外，一些社区支行开展大量的特色主题活动来了解客户，利用社区支行贴近居民、安全可靠的天然区位优势，积极打造“亲民、利民、惠民”的差异化、特色化服务。这将是今后各大银行机构发展的一条重要方向。

发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。

对于如何界定社区银行，应当注意以下三点： 在美国，社区银行就是小型商业银行。其边界也不十分清晰，只是对资产总额小于10亿美元的小型商业银行的通称。也即，社区银行有两个基本特点，一是规模小，二是商业银行。美国的商业银行相当发达，2004年，数量占美国银行总数的41%（储蓄银行7%，信用合作社51%）和资产总额占79%（储蓄银行 16%，信用合作社5%）。

美国的商业银行大体分为5个层次，按经营规模由大到小依次是：

①跨国银行，资产总额通常超过100亿美元，业务范围遍及全球；

②全国性银行，业务范围遍及全国；

③超级区域性银行，在某个特定的区域内开展广阔的金融业务；

④区域性银行，通常具有中等规模；

⑤社区银行，规模较小，资产不超过10亿美元的银行。

2002年6月末，美国共有社区银行7258家，占商业银行总数8005家的90.67%；员工30.79万人，资产总额8030.77亿美元，负债总额7224.45亿美元，所有者权益806.32亿美元，分别占全美国商业银行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%；平均每家银行的资产总额为1.11亿元，所有者权益为1111万美元。社区银行由于规模小，因而分支机构也少，2002 年平均为3.4个（含总行），最多的在10个左右，分布在当地，很少在别州或别的国家。社区银行主要为小企业及个人小客户服务，决策灵活，服务周到，贴近客户，一般不发放没有抵押物的贷款；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率低于大银行，收费也更低廉。

表一 社区银行与大型银行的收费 收费项目 Sovereign银行 Fleet银行 第一联邦储蓄银行 Rockland信托 东方银行 社区银行 维护月费 $16.00 $16.00 $10.00 $10.00 $12.00 $7.00 支票和借款支付（次） $0.19 $0.20 $0.25 $0.20 $0.19 $0.15 存贷款（次） $0.90 $0.95 $0.20 $0.70 $0.90 $0.40 贵重物品保管业务（件） $0.11 $0.12 $0.10 $0.10 $0.11 免费 透支 $25.00 $25.00 $25.00 $22.00 $25.00 $20.00 保管物品归还 $8.00 $6.00 $7.00 $2.53 $5.00 $5.00 停止支付 $20.00 $20.00 $20.00 $20.00 $10.00 $10.00 汇入业务 $10.00 $10.00 $5.00 $10.00 $11.00 $10.00 汇出业务 $18.00 $15.00 $18.00 $15.00 $15.00 $10.00 在我国社区银行应界定为“县域商业银行”之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。2002年末，美国“社区银行”资产总额的平均值为人民币9.2亿元。

2004年末，我国中小商业银行的资产总额平均值是：股份制商业银行3815亿元，城市商业银行151亿元，城市信用社4.4亿元。其实，若考虑到美国的人均GDP要比我国大得多（以汇率计，为30倍左右，以购买力平价计，为8倍左右），因而就“真实的”相对规模（无论按哪种方法计算）而言，美国“社区银行”资产总额的平均值实际上还要小于我国的城市信用社。

二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。

目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的146家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内 推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。 注意区别“社区银行”和“社区性”的银行，有的在界定“社区银行”时偏重在“社区”一词上做文章，进而把业务活动范围局限于某一地区的农村信用社和城市商业银行划入“社区银行”范畴。这是不妥当的。前文中已述，“社区银行”包含两个基本要素，一是小型，二是商业银行。城市商业银行虽是商业银行，但已绝对算不上“小型”。

一则，其平均资产总额即使按汇率计算也已经远远超过美国的“社区银行”。

二则，其业务活动范围市（地），通常有数百万人口（目前一个市（地）仅一家城商行），而美国的“社区银行”则平均不到4万人口中便有一家，相差甚远。

三则，农村信用社（包括县联社）的业务范围虽为县域甚至更小，但它们不是商业银行，而是具有强烈政策性的行政化金融机构，即使在改组为农村合作银行或农村商业银行后，上述性质仍未改变。这主要表现在：

①那些亏损累累、无效益可言的分支机构，只要有支农需求，仍然不允许撤销；

②不仅必须把支持“三农”放在首位，而且发放小额农贷的重要乃至主要动力来自于上级部门的行政指令；

③即使组建为农村商业银行或农村信用合作银行，其主要负责人仍然由其上级——省联社或其他形式省级管理机构——决定，而不是由“三会”决定。

同时，在美国，也还存在大量的信用合作社和政策性的社区发展金融机构（Community Development Financial Institutions）,这两类机构的业务活动范围也是“社区性”的，但它们都不是“社区银行”。

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