2024年我用医保卡给家人买药，怎么就不能买保险啦？辟谣！

_当欧阳拥有自己的第一张医保卡后，我感觉自己在保护家人、守护家庭的路上又多了一份小金库，小到父母腰酸、牙疼、小孩感冒，大到父母健康体检，我轻轻挥一挥衣袖......中的医保卡，责任感爆棚!(终于又看到加班汪的价值了)

而客户的医保卡外借也是我们保险经纪人经常遇到的问题，相信你也曾听到过“把医保卡借给别人会影响自己买保险，怎么都不要借给家人用!”这样的说法，我上网一搜，更是众说纷纭.....家人都不能用，我不会挨揍or赶出家门吗?

于是，我统计了一下团队遇到的情况，果断出文，希望大家明白，医保卡可以给家人用，怎样来使用是合规的，什么情况下又属于滥用，理性对待“医保卡外借”，保护好家人的同时，也保护好自己的个人健康记录。

简述社保卡

在讨论借医保卡给别人用对自己的影响之前，我们简要地解释下什么是医保卡。

医保卡有个人账户和统筹账户的两个部分，医疗保险个人账户是由从咱们每个月工资里面扣的自己的钱，一般是工资的2%这个比例，本质上这部分钱就是自己缴纳的，只要遵守规则，我们可以随意使用。

统筹账户则是企业补贴资金付进去的，可以理解为国家的一部分资金和其他企业放在政府里管理的钱，缴纳的人生病了就给报销，实质是一个保险。所以，医保卡里一半是私有的钱(个人账户)，一半是共同的保险资金池子。无论你交多少钱，享受的报销比例是相同的。不同的是个人账户里面的钱。所以医保还是缩小贫富差距的一项惠民政策。

咱们再根据不同的外借情况区别来分析，外借情况大致可分为用来“购药、门诊、住院、体检”这4种情况。

一、借给亲人买药

这种情况影不影响买保险，关键看是否有处方。

1)给亲人买药时用自己的名字挂号(有处方)

在医院的药房和医疗保险定点药房购药的情况下，得先拿出医生开的处方单，药店才会给你配药。

如果处方上写着你的名字，即使买药给别人吃，保险公司也会认定是自己得的病，这些都会影响寿险、健康险的投保。

这种情况下就必须要如实告知保险公司"自己身体并无此状况、只是曾使用医保卡为别人买药"，然后等保险公司的回复。保险公司有的会拒保(宁可错杀一千，也不放过一个)，有的可能安排你体检来自证清白。

2 )无处方

去普通药店取药，一般不需要处方，可以用医疗保险卡的个人账户的钱来支付。 大家大部分遇到的都是这种情况。

比如家人用你的医疗保险卡在药房买过高血压、心脏病、糖尿病等重病药，或是用你自己的医疗保险卡给父母买一些重病药，但这些就可以证明你确实患有这些病吗? 保险公司会因为这些购药记录，就认定你投保前隐瞒了健康告知吗?

答案是否定的。这种情况仅仅是使用了医保卡个人账户，合乎情理，不用担心!

在大药房里给爷爷奶奶买点家中常备药，说明你是孝顺又有担当啊!鼓掌加支持!

那买保险前要不要做健康告知呢? 如果你确实没有患病，是不用告知的。

那不告知，会不会影响理赔呢?

仅凭买药记录，保险公司不能拒赔。除非保险公司找到了其他更过硬的证据，包括但不限于体检记录、医院就诊及住院记录，能证明你确实带病投保了。如果保险公司单纯因为买药，就拒赔，你可以起诉，法律是“谁主张谁举证”。即，保险公司想要法院支持拒赔，得拿出更多证据。

二、门诊看病

欧阳的爸爸看门诊时，直接用欧阳的医保卡挂号、拿药，那记录就直接记在欧阳名下。如果医保卡外借出去，那么别人就会用你的名字到正规医院看门诊，支付时肯定也会刷你的医保卡。这就等于你去看门诊，医院留下的病例、处方上都是你的名字。

买保险如实告知时，必然会提到这个问题，如果你不如实告知，将来理赔就会出现纠纷。

但问题是，如实告知了，保险公司通常会怎么处理呢?

要么直接拒保;要么保险公司觉得你的门诊记录中的疾病属于轻微的，会要求被保人做身体检查以自证清白。

更进一步说，被拒保还不算最坏的情况，为了避免“投保了将来被拒赔”这个更坏的情况，投保时一定要做到如实告知。

三、住院报销

这个情况最严重!影响也是最大的!

首先，因为谁的医保卡登记住院的，记录就是谁的;

其次，让他人冒用自己的身份住院治疗，等于挖社会主义医保墙角，置广大群众利益于不顾啊。因为医保卡借给别人用于住院，出院时会用到统筹账户来报销，这种行为已经违反(《社会保险法》第88条规定:以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

别人住院用你的医保卡报销，那么保险公司会认为被保人本身存在着诚信风险，外借医保卡无非为了省钱，为此连个人信用都能不顾，这样的客户以后骗保的道德风险可能很高，所以保险公司通常都会直接拒保。

所以，这种情况下，为了避免将来理赔时出现纠纷，投保时也一定要做到如实告知。

这种情况下，还想买保险?聪明的做法是自己把住院记录认下来，老老实实走核保。如果疾病不严重，还能争取下。

四、体检

家人拿着你的医保卡去医院体检，需要看家人是否以你的名字登记体检。

如果以你的医保卡直接登记后进行体检，记录自然算你的。要是体检查出什么问题，健康告知又问了体检异常，不用多说了，投保时必须健康告知，准备走核保吧。

如果以他自己的名字登记体检，最后只是使用你的医保卡个人账户付钱，那就没影响，这一点欧阳自己都经历过。

写在最后:

除了在普通药店给家人买药之外，要保管好你自己的医保卡哟，其他情况都不要外借!

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2020年8月28日更新:

因为药店刷自己的医保卡账户余额来买药，本质上是一种个人账户余额的支付行为，并不是就诊或者就医行为，其实原则上是不应该影响投保，如果健康告知问卷没有问询，本质上根本不需要告知。

但目前多数保险公司对这种“外借医保卡给别人买药”的行为会采用相对保守的核保尺度，即“拒绝投保”。

其实，关于医保卡个人账户余额怎么用、谁可以用的问题，一直都没有非常明确的规定，有点“灰色”味道，这才有了保险公司相对严苛的核保尺度。

就在2020-08-26，国家医保局正式向社会公布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》，希望从法律层面解决了这个问题。

(三)规范个人账户使用范围

个人账户主要用于支付参保职工在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的其他支出。健全和完善个人账户使用管理办法，做好收支信息统计。

上面文字已经说得很明白，以后你医保卡自己账户的钱，不仅可以自己用、父母、配偶、子女都可以用，不仅可以用于医保定点机构的自费医疗费支付、还可以在药店给父母买药、买医疗器材了!

所以，把自己的医保卡外借给妈妈去买药(并不是借卡，而是建立共济账户余额通用)，不再是灰色行为，而是一种符合医保卡使用规范的正常消费行为!

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20201208 更新

实操中很多保险公司还是很在意外借医保卡这点，大家看下面就知道了。

20201208 分享:各家保险公司对社保卡外借的核保:

昆仑:如实告知，提供完整体检报告

光大永明:拒保

天安:如借用买药 需提供药品清单，被保人体检报告，看诊人病历作为辅助资料核保;如借用挂号看病，那只能根据客户看病情况核保，很大机会延期

招商:需要提供外借人的相关病例资料予以证明

同方:视同本人体况，递交药品清单和本人近年的体检报告，投保后才能知道结果

泰康:拒保

瑞泰:按外借的病种核保

恒安:一般标体要做告知，并要看实际情况和开药类型

中英:视同本人体况，递交清单和本人今年的体检报告，投保后才能知道结果

百年:外借高血压和心血管疾病的医院就医和开药。拒保;其他疾病，可以提供客户近1-3年的体检报告作为核保评估，结果以核保为准。

长城:医保卡外借史购买高血压等药物拒保

工银:提供社保局证明;提供使用社保卡者的完整病历;部分情况下，可以安排体检;特定基本必须递交金指标的检查。

陆家嘴:视同本人体况，如实告知，递交清单和本人今年的体检报告，投保后才能知道结果

珠江:外借人确诊病历及开药处方，社保本人体检报告(报告需显示社保本人为健康)，以及书面说明(说明需要外借人签名和本人签名)

招商仁和:提供实际用药人的病历资料就好

中意:客户需要自证身体没有其医院记录的病史，递交连续几年的体检报告，投保变更申请说明外借社保卡原因，核保会看客户情况而定。如客户无法自证，则直接拒保

大家:投保时需如实告知，由核保同事判断。如果是借给家人买感冒药之类影响不大的药物，还是有机会承保的，但必须提供充足的资料证明该次购药是帮家人购买，该病种对重疾没有直接影响。但总体来说，还是不要外借医保卡为好

信泰:医保卡借用，勾选对应的疾病项目，告知借用情况，同时提供自身检查报告证明无此疾病。

华夏:提供两年内报告或配合体检

恒大:提供外借人的相关病例资料予以证明

这是我们团队统计的，因为也有可能会变更，具体需要跟各地保司专员确定。所以，外接医保卡，借给谁用?用来买什么药都得注意，以免给投保造成不必要的麻烦，我们也期待正式法规出台。

有医保卡外借的“善良”朋友，只要不是恶意骗保，还是可以找我对接保险公司做“医保卡外借核保”后投保的!

欧阳，明亚· 善晓保险事务所经纪人，西南财经大学在读工商管理硕士研究生，AFP国际金融理财师 ，专注家庭风险保障方案定制。

团队成员多毕业于中山大学、南京大学、华南理工大学等一流学府，硕士以上学历成员超过40%，集合了金融、医疗、法律、媒体等丰富经验和资源，团队业绩长期稳居公司第一，部分成员持有CFP/CFA/CPA/律师等专业资格，不为任何一家保险公司代言，坚持用专业的智慧来为行业正名，用知识、温度、专业来捍卫价值。

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